贵州快三玩法介绍《中国金融》|科技赋能农信社

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  文章|《中国金融》2020年第1期

  融资难、融资贵一直是制约小微企业发展的难题。2019年第三季度统计数据,小微企业信贷余额占比仅为24.5%,远低于其在GDP中约60%的比重。

  农商行作为服务地方经济、支持小微企业发展的主力军,积极响应中央及各级党委政府号召,聚焦民营小微企业发展,主动探求破解小微企业融资难题责无旁贷。

  湖北省农村信用社联合社(下称“湖北省联社”)自2005年成立以来,始终坚守定位、聚焦支农支小支民支贫的主责主业,立足改善金融供给水平,借力科技赋能逐步构建起快速响应市场的金融应用创新平台,积极探索破解小微企业融资难题的新路径。

  困难与挑战——信贷支持小微企业的投放难题

  在小微企业面临贷款难的同时,银行也遭遇着投放难,对于农商行而言,投放难主要表现在四个方面。

  一是获客难。随着互联网金融的发展普及,科技支撑和场景化运用越来越成为获客的重要渠道,农商行依靠人海战术“深耕四区”获客成本高企、优势不再。与此同时,受政策导向和经济下行市场承压等因素影响,大型商业银行纷纷下沉业务重心,竞争加剧导致小微企业市场获客更难。

  二是风控难。信息不对称是造成风控难的重要原因。面对小微企业普遍存在内部管理不到位、各种报表不齐全、不规范等问题,传统的风控评估管理模式很难消除银企双方因信息不对称造成的信用缺乏,风控难度增加。与此同时,传统风控模型需要经过大量的数据样本训练相对成熟后才能应用于实践,难以满足小微企业客户便捷、快速、高效的效率需求。另外,传统风控基于人为的分析判断,定量分析易受定性分析干扰,尺度把握受主观因素影响较大,缺乏统一标准,进一步增加了风控难度。

  三是效率提升难。传统的经营管理模式下,农商行不仅在营销获客、风控管理等环节触及效率提升的“天花板”,在产品研发、数据管理、贷前调查、跟踪服务、贷后管理等信贷全流程的各个环节,“以人为主”的传统经营管理都面临效率提升的难题。而任何一个环节的效率低下,都可能造成整个流程的运行不畅,进而制约农商行支持小微企业信贷供给能力的发挥。

  四是线上业务运营管理难。线上业务呈现反应快速、信息解读精准、产品研发对市场反馈及时等特点,而银行传统的运营管理体系主要针对线下业务,其响应速度、反馈效率难以支撑线上信贷业务的办理需求,迫切需要建立起覆盖线上业务数据分析、产品设计、营销推进、综合管理等全流程的完善的运管体系。

  探索与应对——“农商税e贷”重装上线

  湖北省联社自成立以来,在聚焦主责主业的同时,紧跟市场趋势,积极运用新兴科技成果对产品、服务、系统进行升级换代。

  2019年5月,为贯彻落实好党中央国务院、湖北省委省政府关于支持小微企业的政策要求,推动“银税互动”由线下逐步向线上迁移,更好地服务实体经济,湖北省联社与东方微银科技(北京)有限公司深度合作,在搭建“省联社大集中银税互动平台”的基础上,创新推出“农商税e贷”产品。利用科技赋能,整合管理、营销、服务、风控等多项能力,全面提升了全辖农商行系统在渠道获客、数据风控、提质增效、业务运营管理等方面的能力,为构建银企共赢的金融生态进行了新的探索实践。

  通过消除堵点、难点、痛点,全面提升获客能力。“农商税e贷”是一款以手机银行APP为切入点的全线上贷款产品,其着眼于银企信息不对称的症结,充分运用企业纳税等经营管理数据,戳破银企信息不对称的隔膜,精准营销、批量获客,疏通了“贷给谁”的堵点;面对小微企业轻资产、缺担保、少抵押等问题,以税定贷,解决了“怎样贷”的难点;通过申请、审批、放款的全线上客户自助操作和无纸化办贷,有效缓解了农商行传统客户经理数量不足、素质良莠不齐“管贷难”的痛点。通过消除难点、堵点、痛点,农商行的获客能力得到显著提升。

  充分挖掘数据潜能,提升风控能力。银行传统信贷是基于风险审查官对数据进行分析判断、完成风险评估,这在传统金融业务的条件下是有效的,但在互联网金融快速发展的背景下,人工风控成本高、效率低的短板暴露无遗。东方微银提供的风控技术解决方案,是基于对企业数据的全面读取筛选,通过算法从海量数据(603138,股吧)中提炼出强关联性的高价值信息,并按照银行的风控业务需求,通过提炼数据对企业经营管理行为进行深度解读和量化分析,最终呈现为风控业务决策的需求信息,指导决策行为。